クレカ積立の最高還元率は4.5％、最強カードを比較してみた（菊地崇仁）

クレカ積立もほぼ出そろっただろう。今回は、主要な証券会社とクレジットカードの組み合わせから、最大還元率を比較してみたい。

なお、最大還元率はいずれも条件付きとなっており、年間利用額や口座残高などの条件が必要なケースもある。

三井住友カード Visa Infinite＋SBI証券は最大4.5％還元

まず注目したいのが、年会費9万9000円（税込）の三井住友カード Visa Infinite＋SBI証券の組み合わせだ。

年間700万円以上の決済に加え、Oliveアカウントの月間残高が500万円以上ある場合、クレカ積立で4％＋0.5％の合計4.5％還元となる。

■年間の決済額

• 700万円以上：4％
• 500万円以上：3％
• 300万円以上：2％
• 300万円未満：1％

■Oliveの月間残高

• 500万円以上：＋0.5％
• 400万円以上：＋0.4％
• 300万円以上：＋0.3％
• 200万円以上：＋0.2％
• 100万円以上：＋0.1％

ハードルはかなり高いが、三井住友カード Visa Infiniteでは年間700万円以上の利用で11万ポイント獲得できるため、条件に当てはまる場合は圧倒的な還元率となるだろう。

dカード PLATINUM＋マネックス証券は最大3.1％還元

続いて紹介するのが、年会費2万9700円（税込）のdカード PLATINUM＋マネックス証券の組み合わせ。

条件はやや複雑だが、NISA口座を利用し、月間20万円以上を決済すると3.1％還元となる。

なお、初年度についてはNISA口座であれば月間利用額にかかわらず3.1％還元となる。

■2年目以降の月間決済額（＋NISA口座）

• 20万円以上：3.1％
• 10万円以上：2.1％
• 10万円未満：1.1％

楽天ブラックカード＋楽天証券は2％還元

一方で、年会費3万3000円（税込）の楽天ブラックカード＋楽天証券は、条件なしで2％還元となる。

細かい条件がなく、クレカ積立を行うだけで2％還元となるため、シンプルさでは有力な選択肢だろう。

SBI証券＋TOKYU CARDでは、最大3.25％還元となるが、条件が複雑なうえ、月間5万円までとなるため、今回は高還元の組み合わせには入れていない。

Olive Infiniteの誕生や、2026年6月には三菱UFJカード＋三菱UFJ eスマート証券のクレカ積立還元率変更も予定されており、今後はランキングが変動する可能性もありそうだ。

なお、年会費無料だけで考えた場合は以下の記事を参考にしてほしい。