住信SBIネット銀行は他行あての振込手数料の無料回数が多いため、便利に使っている。
特にこどもの習い事では、いまだに月謝袋が使われることも多く、現金のやりとりが発生する。毎回千円札を用意するのも手間で、銀行振り込みを使う機会も多い。
そんな中、住信SBIネット銀行のスマートプログラムに大きな変更が発表された。
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住信SBIネット銀行が2026年5月に「スマートプログラム」を大幅改定｜新ランク条件と優遇内容まとめ
住信SBIネット銀行は、2026年5月より「スマートプログラム」のランク判定条件と特典内容を改定する。 スマートプログラムは、商品の利用状況に応じてATM手数料や振込手数料の無料回数、デビットカードの ...
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改悪か改善かを判断するために、どの点が改善で、どの点が改悪なのかを整理したい。
スマートプログラム（スマプロランク）とは？
スマプロランクとは、月ごとの商品・サービスの利用状況に応じて適用されるランクで、ランクに応じてATM手数料や振込手数料の無料回数が増えたり、ポイント還元などの優遇が受けられる仕組みだ。
今回の改定では、従来の4段階から5段階へ変更され、「VIP」ランクが新設された。
| ATM利用手数料無料回数 | 他行あての振込手数料無料回数 | 改定前のランク | 改定後のランク |
|---|---|---|---|
| 月20回 | 月20回 | ランク4 | プラチナVIP |
| 月15回 | 月15回 | ─ | VIP新設 |
| 月10回 | 月10回 | ランク3 | ゴールド |
| 月5回 | 月5回 | ランク2 | シルバー |
| 月2回 | 月1回 | ランク1 | ベーシック |
では、それぞれの達成条件を見ていこう。
改定前のランク
■ランク2
以下のいずれか
- スマートフォンでのログイン（スマート認証NEO利用）のみ
- 口座開設から4か月目まで（3か月目からは利用状況に応じてランクアップ）
■ランク3
スマートフォンでのログイン（スマート認証NEO利用）＋以下の条件のうち3点以上
- 総額金額残高 月末300万円以上：3点
- 住宅ローンまたは資産形成ローン 月末残高あり：3点
- ロボアドバイザー資産運用残高 月末100万円以上：3点
- カードローン月末残高あり 50万円以上：2点
- ミライノデビット月末確定金額 3万円以上：2点
- JAL Payへの口座振替による円貨チャージ月額合計金額 3万円以上：2点
- ミライノカード（JCB）一般引き落とし口座を対象支店に設定 5万円以上：2点
- ミライノデビット月末確定金額 1万円以上：1点
- JAL Payへの口座振替による円貨チャージ月額合計金額 1万円以上：1点
- ミライノカード（JCB）一般引き落とし口座を対象支店に設定 1万円以上：1点
- 外貨預金 月末残高あり：1点
- 仕組預金 月末残高あり：1点
- SBIハイブリッド預金 月末残高あり：1点
- スポーツくじ購入または公営競技入金 月内合計2万円以上：1点
- 純金積立 月末時点で残高あり：1点
- 給与・賞与・年金受取 月内に入金あり：1点
- 目的・不動産担保ローン 月末残高あり：1点
■ランク4
スマートフォンでのログイン（スマート認証NEO利用）＋以下のいずれかに該当
- 外貨預金＋仕組預金 月末合計500万円以上
- 外貨預金＋仕組預金 月末残高300万円以上 ＋ 住宅ローンまたは資産形成ローン 月末残高あり
- プラチナデビットカード（Mastercard）の契約
- ミライノカードTravelers Gold（Mastercard）の契約
- ミライノカードPLATINUM（JCB）またはミライノカードGOLD（JCB）の契約＋引き落とし口座に設定
改定前は、
- スマート認証NEOを設定 → ランク2確定
- 住宅ローン利用 → ランク3確定
- プラチナデビットやミライノカードGOLDなど → ＋2ランク（ほぼランク4確定）
という構造で、比較的ランクアップは簡単だった。
筆者もプラチナデビット（Mastercard）＋ミライノカードGOLD（JCB）でランク4を維持していた。
では、改定後のランクを見てみよう。
改定後のランク
■シルバー（従来のランク2相当）
以下のいずれか
- 円普通預金残高＋SBIハイブリッド預金残高 50万円以上
- 給与・賞与・年金受取が月内に入金がある
- 口座振替が1件以上ある
- 口座開設から3か月以内
■ゴールド（従来のランク3相当）
以下のいずれか
- 円普通預金残高＋SBIハイブリッド預金残高100万円以上
- 給与・賞与・年金受け取りが月内にあり、かつ口座振替が1件以上ある
- ミライノカードTravelers Gold契約者
■VIP
以下のいずれか
- 円普通預金残高＋SBIハイブリッド預金残高500万円以上
- ミライノカードPLATINUM（JCB）またはミライノカードGOLD（JCB）の保有＋引き落とし口座設定
■プラチナVIP（従来のランク4相当）
円普通預金残高＋SBIハイブリッド預金残高1000万円以上
それぞれの条件を見ていくと、ランク2はアプリを設定しているだけでクリアできていたのが、同程度のシルバーになるには50万円以上、または給与の受け取りや口座振替がなければ到達できず、誰でもクリアできる条件ではなくなった。
住宅ローンの契約でランク3を維持していた人にとってもランクダウンの可能性が高い。また、年会費1万1000円（税込み）のプラチナデビットカード（Mastercard）の保有でランクアップ条件がなくなっており、これによりランク4を維持していた人には改悪だろう。
ただし、条件がシンプルになり、基本的な考え方は預金残高があれば上位ランクになるため、わかりやすくなっている。
改定の理由は？
ランク制度の改定理由としては、2025年7月より発行を開始した「デビットカードPoint＋（Mastercard）」と、従来からある「プラチナデビットカード（Mastercard）」の還元率変更があるのではないだろうか。
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住信SBIネット銀行、2025年7月に最大還元率2％のデビットカード「デビットカードPoint＋（Mastercard）」をリリース プラチナデビットカード（Mastercard）の還元率は最大2.5％に変更
住信SBIネット銀行は、2025年7月より新しいデビットカード「デビットカードPoint＋（Mastercard）」を発行する。 デビットカードPoint＋（Mastercard）は、年会費無料でポイ ...
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それぞれのデビットカードでの還元率アップは円普通預金残高に応じていた。それであれば、ランクも同じように円普通預金残高を基準にすれば良い、という判断だと思われる。
なお、新たなスマートプログラム開始でデビットカードポイント還元率アッププログラムは終了することも発表されている。
続いて、「デビットカードPoint＋（Mastercard）」と「プラチナデビットカード（Mastercard）」の還元率という観点でランク変更を考えてみたい。
デビットカードの還元率はアップしやすく
「デビットカードPoint＋（Mastercard）」と「プラチナデビットカード（Mastercard）」の還元率アップは以下の通り。
■改定前のデビットカードPoint＋（Mastercard）の還元率
| 預金額 | 基本ポイント | 上乗せポイント （上限1万ポイント/月） |
実質ポイント |
|---|---|---|---|
| 200万円未満 | 1.25％ | ─ | 1.25％ |
| 200万円以上、500万円未満 | 0.25％ | 1.50％ | |
| 500万円以上、1000万円未満 | 0.50％ | 1.75％ | |
| 1000万円以上 | 0.75％ | 2.00％ |
■改定前のプラチナデビットカード（Mastercard）の還元率
| 預金額 | 基本ポイント | 上乗せポイント （上限1万ポイント/月） |
実質ポイント |
|---|---|---|---|
| 100万円未満 | 1.25％ | ─ | 1.25％ |
| 200万円未満 | 0.25％ | 1.50％ | |
| 200万円以上、500万円未満 | 0.50％ | 1.75％ | |
| 500万円以上、1000万円未満 | 0.75％ | 2.00％ | |
| 1000万円以上 | 1.25％ | 2.50％ |
新たな基準での還元率は以下のようになる。
■改定後の「デビットカードPoint＋（Mastercard）」と「プラチナデビットカード（Mastercard）」の還元率
| ランク | 条件（簡易版） | プラチナデビットカード（Mastercard） | デビットカードPoint＋（Mastercard） |
|---|---|---|---|
| プラチナVIP | 1000万円以上 | 2.5％ | 2.0％ |
| VIP | 500万円以上 | 2.0％ | 1.75％ |
| ゴールド | 100万円以上 | 1.75％ | 1.5％ |
| シルバー | 50万円以上 | 1.5％ | 1.25％ |
| ベーシック | ─ | 1.25％ | 1.25％ |
以前は、デビットカードPoint＋（Mastercard）の還元率を1.5％に上げるには200万円以上の残高が必要だったが、新しいランクの場合、ゴールドで1.5％となり、100万円の残高と達成しやすくなっている。
筆者はミライノカードGOLD（JCB）を保有しているため、預金100万円程度でもVIPを維持でき、
プラチナデビットカード（Mastercard）の還元率が 最大2％ になる。これは改善と言ってよい。
今回のスマートプログラム改定では、預金残高やカード構成によって振込無料回数などで「トクする人」と「ソンする人」、デビットカードの利用で「トクする人」と「ソンする人」が明確に分かれる改定であり、自分の利用スタイルに照らして事前に見直しておくことが重要だ。